Home-theater-designers
Jossain vaiheessa viime vuonna minulla oli luottotiedot 300: ssa. Se on kauheaa. Tämä on tulos, jonka voit odottaa, jos haet vain konkurssia. En pelkää myöntää sitä, koska noin kuuden kuukauden aikana olin nostanut pisteet lähes 700: een.
Luottokelpoisuuden parantamisen ei tarvitse olla monimutkainen, mutkikas prosessi. Vain muutamalla yksinkertaisella käytöksellä ja toiminnalla voit parantaa luottotietojasi nopeasti vain muutamassa kuukaudessa. Tein sen näillä kuudella askeleella, niin voit sinäkin.
Tämä opas sisältää tietoja luottolaitoksilta ja arvostetuilta luottolaitoksilta, joten se on luotettavampi kuin mikään foorumilta tai pienestä online -blogista. Sen lisäksi, että opit parantamaan pisteitäsi, löydät paljon resursseja, jotka voivat auttaa. Aloitetaan siis luottotietojen korottamisesta!
1. Ymmärrä luottotietosi
Tärkein yksittäinen tekijä luottokelpoisuudessasi on jotain, jota kutsutaan luoton käyttöasteeksi.
Kuva: JPA Shutterstockin kautta
Kuulostaa monimutkaiselta, mutta ei ole.
Luoton käyttöaste on käytettävissä olevan luoton (kaikki luottolimiittisi) ja käyttämäsi luoton (kaikki luottotilit) välinen suhde. Kun jaat saldosi luottorajoillasi ja kerrot 100%: lla, sinun pitäisi saada luku alle 30%. Tämä tarkoittaa terveellistä luotonkäyttöä. Se johtaa myös erittäin korkeaan luottokelpoisuuteen.
Yksi suurimmista luottotietovirastoista, Experian, selittää tämän seuraavasti:
... yksi luottokelpoisuuden tärkeimmistä tekijöistä on se, kuinka lähellä saldosi on luottolimiittejäsi. Luottotiedot yhdistävät kierrätystileilläsi olevat rajat ja saldot, jotta voit laskea yleisen saldo-rajasuhteen tai käyttöasteen. Mitä korkeampi käyttöaste on, sitä suurempi negatiivinen vaikutus tuloksiin.
Luultavasti ajattelet, että nopea tapa parantaa pisteitäsi on maksaa vain jokainen luottokortti ja älä koskaan käytä niitä, eikö? Se on itse asiassa väärin. Usko tai älä, 0%: n käyttöaste on itse asiassa huono asia.
Vuonna 2016 Credit Karma tarkasteli 15 miljoonan jäsenen luottotietoja suhteessa käyttöasteisiin ja löysi erittäin mielenkiintoisen mallin.
Kuva Luotto: Luotto Karma
Ihmisillä, joiden luoton käyttöaste oli 0%, luottotiedot olivat huonommat kuin 1--20%: n käyttöasteella.
Mitä tämä tarkoittaa? Se tarkoittaa sitä luottokelpoisuuden luomiseksi sinulla pitäisi olla runsaasti käytettävissä olevaa luottoa, jota et käytä , mutta sinun pitäisi yrittää käyttää 1–20% tästä kokonaisrajasta.
Muut tämän artikkelin toimet on räätälöitävä tilanteesi ja nykyisen käyttöasteen mukaan. Kukaan ei aloita samasta tilanteesta. Esimerkiksi:
- Jos olet maksanut viisi luottokorttia, joiden rajoitus on 4 000 dollaria, olet 100%: n käyttöasteella.
- Ehkä sinulla on yksi luottokortti, jonka raja on 500 dollaria, ja käytät sitä 300 dollarin arvoisten päivittäistavaroiden ostamiseen kuukausittain. Vaikka maksat sen kokonaisuudessaan, käyttösi voi vaihdella välillä 0–60% riippuen siitä, milloin luottolaitos hakee tiedot.
- Ehkä käytät vain 20% käytettävissä olevasta luotosta, mutta joskus unohdat opintolaina- tai asuntolainamaksut. Tilanteesi vaatii aivan erilaisia toimia.
Paras tapa aloittaa tämä prosessi, ennen kuin jatkat tämän artikkelin kanssa, on määritä luottotietosi . Voit laskea yhteen kaikki luottokorttisi ja lainasaldosi, jakaa ne näiden tilien enimmäisrajoilla ja kertoa 100%: lla. Tai voit käyttää yhtä alla olevista työkaluista.
Luotonkäyttöohje
Älä huolehdi siitä, että yrität selvittää luotonkäyttösi itse. Käytettävissä on paljon resursseja, joiden avulla voit laskea sen.
- BizCalcs.com on sivusto, joka isännöi valikoiman henkilökohtaisen rahoituksen laskimia, jotka auttavat sinua tekemään taloudellisia päätöksiä ja budjetoimaan. Sieltä löydät tämän helppokäyttöisen luoton käyttölaskin . Kirjoita vain kaikki saldosi ja luottorajasi ja anna laskimen hoitaa loput.
- Luotto Karma on suosikki luottotilanteen seurannassa. Sivusto ei ainoastaan näytä sinulle kokonaisluottopisteitäsi, vaan myös antaa sinulle yleisen luotonkäytön, joka on vedetty suoraan luottotietosi. Manuaalisia laskelmia ei tarvita!
Luottotietojen käyttö on tietysti tarpeeksi yksinkertaista yksinkertainen laskentataulukko ja vähän aikaa. Kun otat aikaa selvittääksesi, missä tilanteessa luotto on, on kriittinen ensimmäinen askel kohti sen saamista järjestykseen.
2. Selvitä velallisten kanssa
Luottotietojen laskeminen alas 300 -luvulle saattoi tuntua kauhealta ajatukselta, mutta minulla oli suunnitelma. Ongelmana oli, että minun piti antaa pisteet, jotta voisin aloittaa työskentelyn sen parantamiseksi. Selitän tilanteeni, ja se voi auttaa sinua ymmärtämään paremmin omaasi.
Kuvahyvitys: Snaprender Shutterstockin kautta
Useiden luottokorttien liiallisen kulutuksen yhdistelmän aikana opiskellessamme ja perheemme joutui vakavaan lääketieteelliseen kriisiin noin kymmenen vuotta valmistumisen jälkeen, jouduimme seuraavaan tilanteeseen:
- 100 000 dollaria käytettävissä olevaa luottoa ja 30 000 dollaria kiertäviä saldoja, käyttöaste 30%;
- Lääketieteellisten maksujen suorittaminen meneillään olevista hoidoista lähestyy 1200 dollaria kuukaudessa;
- Selkäleikkaus, joka lisäsi jo olemassa olevaa lääketieteellistä taloudellista taakkaa;
- Ei ole mahdollisuutta maksaa kaikkea.
Koska olen sellainen henkilö, joka työskentelee kolmessa tehtävässä konkurssin sijasta, maksoin vähimmäissaldon kaikista luottokorteistamme ja maksoin kaikki tavalliset kotitalouslaskut ajoissa, mutta en maksanut sairaalalle. Rahat eivät vain riittäneet.
siirto Google -asemasta toiseen
Tällainen skenaario toimii vain niin kauan, ja jossain vaiheessa aiot saavuttaa paluun, ja niin me teimme. Selvitä jotain tai tee konkurssi. Kummassakin tapauksessa minun luottotietoni, lähes 800, oli vaarassa.
Tutkimuksen jälkeen löysin tämän. Jos sinulla on pätevä syy, kuten sairaanhoitokulut, voit neuvotella sovinnon velkojien kanssa. Joten aloin soittaa.
Kuva Luotto: sebra Shutterstockin kautta
Myös muut syyt oikeuttavat ratkaisun, kuten työpaikan menetys, perheen kuolema tai mikä tahansa muu syy tulojen valtavalle pudotukselle.
miksi en lataa akkua
Tarvitset myös suuren kertasumman käteistä. Lainaaminen 401 (k) eläkejärjestelmästäsi on vaihtoehto, jos sinulla ei ole vaihtoehtoja. Sitä ei pidetä todellisena lainana, joten se ei näy luottotiedostossasi. Voit lainata jopa 50% suunnitelmasaldostasi ilman seuraamuksia. Ennen kuin valitset tämän reitin, katso kuitenkin, voiko varakas perheenjäsen harkita sen sijaan lainan myöntämistä sinulle, koska eläkesäästöihisi kasteleminen voi olla tuhoisaa pitkällä aikavälillä.
Kuinka paljon tarvitset? Neuvottelutaidoistasi riippuen voit tyytyä 40-60 prosenttiin luottokortin saldosta.
Voit käydä neuvotteluprosessin läpi seuraavasti:
- Laske prosenttiosuus velkasi jokaiselle velkojalle. Jaa kertasumma velkojien kesken käyttämällä näitä prosenttiosuuksia. Et voi tarjota enempää kuin tämä summa kullekin velkojalle neuvottelujen aikana.
- Lopeta luottokorttien maksaminen yli kuudeksi kuukaudeksi. Maksa kaikki muut laskut ajoissa. Luottotietosi romahtavat. Se on okei.
- Kuuden kuukauden kuluttua soita velkojille ja kerro, että sinulla on kertakorvaus rahaa jaettavaksi velkojillesi, ja tarjoa heille 30% saldosta. He pilkkaavat ja sanovat ei. Kiitä heitä ja katkaise puhelu. Odota kuukausi ja soita uudelleen.
- He tarjoavat sinulle pienempiä maksusuunnitelmia. He uhkaavat haastaa sinut oikeuteen. Sano vain, että sinulla ei ole rahaa, vain kertakorvaus jaettavaksi kaikille velkojille, ota se tai jätä se. Jos he sanovat ei 40%: lle, sulje puhelu ja soita uudelleen kuukauden kuluttua. Heidän sävelmänsä muuttuu ajan myötä.
- Lopulta joko he tai sinä tarjoat jotain 40-60% saldosta. Älä ole ahne. Kysy, kuinka vähän voit maksaa etukäteen saadaksesi sovintosopimuksen kirjallisesti. Kun saat sen, maksa loput.
- Muista, että sinun on maksettava tuloveroa siitä osasta, jonka olet poistanut.
Miksi sinun täytyy asettua?
Koska jos olet jo lähes velkaa kaikilla luottokorteillasi, mikään alla olevista vinkeistä ei toimi. Hyödyntäminen on katon läpi ja olet pohjimmiltaan velkaantunut.
Sinun täytyy pienentää saldoasi millä tahansa tarpeellisella tavalla . Jos sinulla ei ole lääketieteellistä tai työhön liittyvää syytä asettua, sinun on kohdennettava kuukausibudjettisi uudelleen ja käytettävä mahdollisimman paljon tulojasi maksamaan nämä saldot mahdollisimman nopeasti. Kun pääset tähän pisteeseen, olet valmis siirtymään eteenpäin.
Resurssit velan selvittämiseen
Artikkeliini Excelin käyttämisestä elämäsi hallintaan sisällytin velanhallintaa käsittelevän osion, jossa kerrotaan, miten voit käyttää Exceliä velkasi maksamiseen lumipallo -lähestymistavalla.
Jos kamppailet vain liiallisen kulutuksen kanssa, mutta itse asiassa onko tarpeeksi rahaa maksamaan velkasi, yllä oleva Excel-pohjainen lähestymistapa on paras. Se voi auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon budjetistasi sinun on varattava velkamaksuillesi kuukausittain, ja se auttaa sinua varmistamaan, että pysyt oikeilla jäljillä.
Jos sinä ei ole tarpeeksi rahaa maksujen suorittamiseen , silloin sinun on harkittava velkojen hoitamista jollakin tavalla joko konsolidointilainan tai jonkin konkurssin avulla. Luottoneuvontapalvelut ovat vaihtoehto, jos haluat hoitaa velkasi, mutta et ole tyytyväinen neuvottelemaan niistä itse.
- Vapauden velkahelpotus on kuluttaja -asioiden akkreditoima. Se on palvelu, joka hoitaa neuvottelut sovintojen kanssa velallisten kanssa puolestasi ja järjestää maksusuunnitelman, joka toimii budjetin kanssa. Muista vain, että maksat Freedomille maksun, joten et säästä niin paljon rahaa kuin jos neuvottaisit sovintoratkaisuista itsenäisesti edellä kuvatulla tavalla.
- Koko maan velka on myös akkreditoitu.
- The National Foundation for Credit Counseling on voittoa tavoittelematon organisaatio, joka auttaa sinua tekemään yleiskatsauksen velkatilanteestasi. Se auttaa paitsi luottokorttivelkojen, myös opintolainojen, asuntolainojen, konkurssineuvonnan ja paljon muuta.
Valitsitpa minkä tahansa vaihtoehdon, muista valita tilanteeseesi sopiva vaihtoehto.
3. Yhdistä yhdeksi velaksi
Ehkä ongelmasi ei ole valtavien saldojen ylikuormitus, vaan pienten ylikuormitus. Ehkä maksat 100 dollarin vähimmäismaksun viidestä luottokortista, joiden saldo on noin 1000 dollaria. Luottotietoyritykset pitävät tätä osumana sinua vastaan.
John Ulzheimer, luottoasiantuntija, joka työskenteli FICO: ssa ja Equifaxissa, selitti Bankratelle että näitä pidetään haitallisina saldoina ja jos voit vahvistaa ne, voit parantaa luottotietojasi.
Kuva Luotto: luchunyu Shutterstockin kautta
On kaksi tapaa saavuttaa tämä. Jos sinulla on jo erittäin huono luotto, sinun tulee siirtää alarajakorttien saldot harvemmille korkeamman rajan korteille.
Toinen ja parempi tapa olisi hakea pankistasi alemman koron henkilökohtaista lainaa ja siirtää kaikki alhaisen saldon ja korkean koron luottokorttivelkasi lainalle. Tämä on mahdollista vain, jos luottotietosi ovat riittävän hyvät saadaksesi alemman koron pankissasi.
Resurssit velkojen vakauttamiseen
Lainaaminen 401: stä (k) voi olla sinulle paras vaihtoehto, koska sitä ei lasketa uudeksi velaksi ja maksat itsellesi takaisin korot sen sijaan, että maksat sen pankille. Jos 401 (k) laina ei kuitenkaan ole vaihtoehto, sinun täytyy valitse velkajärjestelylaina . Velkojen vakauttamisessa on paljon huijauksia. Tarkista seuraavat vaihtoehdot varmistaaksesi, että teet oikean valinnan.
- Löydä ei vain tarjoa luottokortteja, vaan myös henkilökohtaisia lainoja. Jos luottosi on riittävän hyvä, Discoverin henkilökohtainen laina tarjoaa sinulle kohtuullisen kiinteän koron ja joustavat maksuehdot.
- LightStream on SunTrust Bankin divisioona. Luottotiedoista riippuen voit saada lainaa, jonka korko on jopa 1,99%. Korkean koron luottokorttien yhdistäminen niin matalakorkoiseen henkilökohtaiseen lainaan ei ainoastaan paranna merkittävästi luottoasi, vaan säästää myös paljon rahaa koroissa. Tutustu sivustoon ja hae.
- SoFi on merkittävä uusi konsolidointimahdollisuus. Sen lisäksi, että korot ovat kohtuullisia, se sisältää myös työttömyysturvan. Jos menetät työsi, tämä ohjelma keskeyttää lainanmaksusi ilman negatiivisia seuraamuksia kolmesta kuukaudesta koko vuoteen laina -ajan.
- FreedomPlus voit hakea henkilökohtaista lainaa verkossa, ja sinulla on 48 tunnin kuluessa varat, jotka tarvitset velkojen maksamiseen luottokorttiyhtiöiden kanssa ja yhdistämään ne kaikki matalakorkoiseen henkilökohtaiseen lainaan.
4. Älä sulje tilejä!
Seuraava luottotulos 'hakata' on lisätä luottotilien ikää. Jos olet siirtymässä saldoihisi vähemmän kortteja, jätä tyhjät luottokorttitiedot aktiivisiksi. Miksi? Tämän käyttöastetekijän takia, jonka mainitsin aiemmin.
- 500 dollarin velka viidellä luottokortilla, joiden raja on 5 000 dollaria, on 10%: n käyttöaste. Se on erinomaista!
- Yhdistetty 2500 dollarin velka yhdellä luottokortilla, jonka raja on 5 000 dollaria, on 50%: n käyttöaste. Se on paha!
Kyllä, yhdistä velkasi yhdelle kortille maksun helpottamiseksi ja saldojen yksinkertaistamiseksi, mutta jätä nämä muut tilit auki, jotta käytettävissä oleva luotto ei muutu!
Entä jos joudut suorittamaan saldot ja tilisi suljetaan automaattisesti?
Jos olet selvittänyt tilisi sairauden tai työpaikan menetyksen vuoksi, ne todennäköisesti suljetaan ja pisteesi putoavat nopeasti. Tämä on vain väliaikaista. Seuraava tehtäväsi on maksaa kaikki laskut ajoissa ja maksaa kaikki muut lainasi (kuten auto- tai asuntolainasi). Luottotietosi nousevat jälleen, ja kun se nousee noin kuukauden tai kahden kuluttua, sinun on aloitettava luoton hakeminen uudelleen.
Kuvahaku: moomsabuy Shutterstockin kautta
Tällä kertaa sinun ei kuitenkaan pitäisi hakea luottoa maksimoidaksesi nämä kortit uudelleen. Sinun tulee hakea luottoa, jotta voit veloittaa niitä säästeliäästi ja maksaa ne heti. Tämä kasvattaa käytettävissä olevaa luottoa ajan myötä ja parantaa myös yleistä käyttöastetta.
5. Hae luottoa säästeliäästi
Tämä seuraava neuvo saattaa kuulostaa ristiriitaiselta juuri lukemasi perusteella.
On totta, että uuden lainan tai luottokortin saaminen lisää käytettävissä olevaa luottoa ja parantaa käyttöastetta. Mutta on myös totta, että aina kun haet, kysely osuu luottotietoihisi ja saattaa heikentää luottotietojasi .
Kuva: Light and Dark Studio Shutterstockin kautta
Kyllä, luit sen oikein: sinun on haettava luottoa ja laskettava pisteesi. Todista sitten, että voit hoitaa uuden velan vastuullisesti tuskin käyttämällä sitä, mikä parantaa pisteitäsi.
Experian selittää tämän tekniikan seuraavasti:
Yksi tapa parantaa tuloksiasi on avata lisää luottotilejä ja pitää saldot hyvin alhaisina. Se nostaa luottorajasi ja parantaa käyttöastettasi. Tee tämä kuitenkin hyvin ennen uuden luoton hakemista, jotta historiasi voi vakiintua ja vain jos sinulla ei ole houkutusta kuluttaa liikaa uusille tileille.
Kuuden kuukauden suunnitelma
Kaikki edellä mainitut neuvot yksi kappale kerrallaan voivat vaikuttaa ristiriitaisilta, mutta tutkitaan hypoteettista tilannetta käyttämällä niitä kaikkia kuuden kuukauden jaksossa luottotietosi parantamiseksi .
Johtaa luottotietojen kaatumiseen - Menetit työsi ja maksoit kulut luottokortilla. Olet ylikuormitettu viidellä maksullisella luottokortilla, joiden hinta on 5 000 dollaria, yhteensä 25 000 dollarin velkakuormalla. Lopetit kaikkien maksamisen kuudeksi kuukaudeksi, joten ne ovat kasvaneet 30 000 dollariin korkoineen ja 6 000 dollarin saldolla. Sinulla on 100%: n käyttöaste ja kauhea luottopiste 450. Viimeisenä keinona otat 14 000 dollarin lainan 401 (k) -laitteeltasi ja alat kutsua velkojia neuvottelemaan.
Velkojat A, B ja C hyväksyivät 50%: n maksun, joka oli 3 000 dollaria. Luotonantaja D oli tiukempi ja hyväksyi 60%: n 3600 dollarin ratkaisun. Velkoja E kieltäytyi neuvottelemasta. Olet käyttänyt 12 600 dollaria päästäksesi eroon 24 000 dollarin velasta. Se on hyvä ensimmäinen askel. Maksat loput varat takaisin 401 (k) -tilillesi. Olet huomannut, että kun velkojat ovat sulkeneet tilisi, luottotietosi putosivat 320: een. Alin koskaan!
Kuukausi 1 - Sinulla on jäljellä autolaina ja asuntolaina, jotka varmistat maksaa ajallaan joka kuukausi . Sinulla on jäljellä oleva luottokortti luotonantajalta viisi, jonka korko on 24%, mutta he ovat hyväksyneet a maksusuunnitelma 200 dollaria kuukaudessa ja 17% korko. Sinulla on myös yksi vanha tyhjä luottokortti, joka sinulla on ollut vuosien ajan ja jota et ole koskaan käyttänyt. Nyt alat ostaa vain päivittäistavaroita yhdeltä luottokortilta ja maksaa se kokonaan kahdesti kuukaudessa .
Kuva: baranq Shutterstockin kautta
Kuukausi 3 - Maksat ahkerasti jokaisen laskun ajallaan. Jatkat yhden luottokortin käyttöä elintarvikkeissa ja maksat sen nopeasti.
Kuukausi 4 - Tarkistat luottotietosi. Se on palannut jo 540: een. Melkein aika laajentaa luottolimiittejä, mutta ensin toinen kuukausi laskujen maksamisesta ajoissa ja luoton käyttäminen vastuullisesti.
Kuukausi 5 - Menet pankkiisi ja haet pientä henkilökohtaista 5 000 dollarin lainaa. Pankkivirkailija ilmoittaa, että sinulla on nyt kunnollinen luottopistemäärä 610 ja olet saanut 14% lainan. Käytät varat maksamaan luotonantajan E, mutta jätä luottokorttitili auki. Nyt sinulla on nolla liikkuvan luottokortin velkaa, joka lasketaan luotto -pisteet.
Marketwatchin mukaan , Luottokorttivelkojen siirtäminen henkilökohtaisiin lainoihin voi nostaa pisteitäsi jopa 100 pisteellä:
Luottokorttivelka on yleensä haitallisempaa luottotiedoille kuin henkilökohtainen laina, jota pidetään lyhennysvelana. Luoton käyttöaste (ks. Edellinen kappale) ei ota maksuerää huomioon. Tämä strategia johtaisi nolla dollarin luottokorttivelkaan lainanottajan luottotietoihin, mikä voisi nostaa heidän pisteitään 100 pistettä tai enemmän, Ulzheimer sanoo.
Kuukausi 6 -Viimeisen kuukauden aikana suoritat toisen luottotarkistuksen itsellesi ja huomaat, että istut jälleen kauniisti luottokelpoisuudella 650. Hyvin matkalla kohti prime-credit-maata.
Älä luovuta
Syy siihen, että tiedän tämän prosessin toimivan, ei ole vain siksi, että asiantuntijat sanovat sen tapahtuvan, vaan koska olen elänyt sen itse. Se voi tuntua toivottomalta tilanteelta, kun sinulla ei ole tarpeeksi rahaa kaikkien laskujen maksamiseen - ja kaikki lyövät sinua myöhästymismaksuilla ja rangaistuksilla.
Tärkeintä on tehdä tilannekatsaus ja miettiä kaikkia vaihtoehtoja. Aina on olemassa lähestymistapa, joka vie sinut pois tilanteesta, hieman luovuutta ja kovaa työtä.
ei löytänyt tai ladannut pääluokan päälaitetta
Oletko koskaan löytänyt itsellesi kauhean luottotiedot? Pystyittekö nousemaan siitä ulos? Mikä oli mielestäsi paras tapa parantaa luottotietojasi? Jaa kokemuksesi alla olevassa kommenttiosiossa!
Kuvaluotto: Frankieleon Flickrin kautta
Jaa Jaa Tweet Sähköposti Kuinka puhdistaa Windows -tietokone komentoriviltäJos Windows -tietokoneesi tallennustila on vähissä, puhdista roskat näillä nopeilla komentokehotteilla.
Lue seuraava Liittyvät aiheet- Rahoittaa
- Rahanhallinta
- Luottokortti
- Pitkä lomake
- Longform -opas
- Henkilökohtainen talous
Ryanilla on sähkötekniikan kandidaatin tutkinto. Hän on työskennellyt 13 vuotta automaatiotekniikassa, 5 vuotta IT -alalla ja on nyt sovellusinsinööri. MakeUseOfin entinen toimituspäällikkö, hän on puhunut kansallisissa datan visualisointia käsittelevissä konferensseissa ja hän on esiintynyt kansallisessa televisiossa ja radiossa.
Lisää Ryan Dubeltatilaa uutiskirjeemme
Liity uutiskirjeeseemme saadaksesi teknisiä vinkkejä, arvosteluja, ilmaisia e -kirjoja ja ainutlaatuisia tarjouksia!
Klikkaa tästä tilataksesi